پروژه ، پروژه هاي دانشجويي

چگونه اطلاعات محرمانه خود را از بین ببریم

gooliof — Wed, 16 Dec 2009 20:47:22 GMT

برای نگهداری امن و مطمئن فایل‌ها و اطلاعات مهم و محرمانه نرم افزارهای متعددی وجود دارند که می‌توانند همانند صندوق امانات بانک اطمینان امنیتی لازم را به شما بدهند.
اما اگر به هر دلیلی، دیگر تمایل به نگهداری بخشی از اطلاعات خود نداشته باشید و یا مجبور به از بین بردن آنها باشید، آیا پاک کردن آنها و خالی کردن سطل آشغال کامپیوتر کافی است؟

اگر تاکنون این طور تصور می‌کرده اید، باید بگویم که سخت در اشتباه بوده‌اید و مسئله بسیار بغرنج تر از آن چیزی است که فکر می کنید.

همان طوری که حتی بعد از پاک کردن تخته سیاه اثر گچ بر روی آن باقی می ماند، آثار اطلاعات ذخیره شده هم بر روی حافظه کامپیوتر باقی خواهند ماند و به وسیله هر فردی که ابزار مناسب را در اختیار داشته باشد و کمی هم خوش اقبال باشد قابل بازیابی هستند.

از بین بردن اطلاعات بهترین راه حفاظت از آنهاست، البته اگر اینکار به شکل صحیح و با رعایت اصول انجام نشود عواقب ناگواری را به همراه خواهد داشت.

نرم افزار هایی مانند Eraser وجود دارند، که اطلاعات شما را به صورت کامل و برای همیشه از بین می برند. اما تفاوت استفاده از این نرم افزارها با حالتی که شما به صورت معمولی اطلاعات را پاک می کنید، مانند این است که کاغذی را مچاله کرده و درون سطل آشغال بندازید و آنگاه امیدوار باشید که کسی آن را پیدا نمی‌کند یا اینکه کاغذ را با کاغذ خرد کن نابود کنید.

اگر از این زاویه به اطراف خود نگاه کنید که همواره افرادی با اهداف خصمانه اطلاعات شما را دنبال می کنند تا از اسرار حرفه ای و شخصی شما مطلع شوند، اهمیت نابودی صحیح و مطمئن اطلاعات برای تان روشن‌تر می شود. آیا می‌دانید که هنگام دور انداختن هارد قدیمی تان و یا سی دی های اطلاعات قدیمی چه باید کرد؟ یا اینکه چگونه مراقب باشیم تا فایل‌های Temp و موقتی دردسر ساز نشوند؟

ادامه مطلب: http://www.negahbaan.com/article/2009/dec/291

اس اس ال چیست و چرا توجه به آن بسیار مهم است؟

gooliof — Mon, 07 Dec 2009 15:09:02 GMT

امروزه اینترنت به یکی از ارکان ارتباطی بین افراد و سازمان ها تبدیل شده است. بسیاری از ما روزانه اطلاعاتی از این طریق می گیریم یا می فرستیم. این اطلاعات از نظر اهمیت با هم تفاوت زیادی دارند. برخی از این اطلاعات مانند اخبار یک سایت اهمیت امنیتی چندانی ندارند، اما در طرف دیگر اسناد شخصی مثل ایمیل ها، رمز حساب های بانکی و ... قرار دارند که دوست نداریم به دست دیگران بیافتند. اطلاعاتی که در حالت عادی بین کاربران و دنیای اینترنت رد و بدل می شوند، به گونه ای هستند که یک هکر یا خراب کار حرفه ای می تواند آنها را ببیند و برای اهداف خود مورد سواستفاده قرار دهد. مثلا در یک خرید اینترنتی، زمانی که قصد دارید برای پرداخت به حساب بانکی خود وارد شوید، سایت از شما رمزعبور می خواهد. حال اگر سایت مورد نظر فاقد برنامه های امنیتی لازم باشد، ممکن است اطلاعات شما در میانه راه بدون آنکه متوجه شوید، دزدیده شوند و اگر بد شانس باشید چند روز بعد که به حساب تان سر می زنید آن را خالی شده می یابید.

ادامه مطلب در وب سایت اصلی: http://www.negahbaan.com/article/2009/dec/286

چگونه ردپا ها را با CCleaner پاک کنیم؟

gooliof — Sat, 05 Dec 2009 13:01:24 GMT

سی کلینر(CCleaner)، نرم افزاری رایگان، عالی و ضروری برای پاک کردن فایل های موقتی (temporary files) سیستم شما است. فایل های موقتی که عموماً هنگام گشت و گذار در اینترنت روی سیستم شما ذخیره می شوند، علاوه بر اینکه حجم زیادی از فضای هارد را پر می کنند، باعث کاهش امنیت سیستم نیز می شوند. این فایل ها به راحتی نشان می دهند که شما چه استفاده ای از کامپیوتر می کرده اید و احتمالا شما اصلا دوست ندارید که یک فرد کنجکاو سر از کارهای شما در بیاورد.

پاک کردن این فایل ها به دلیل اینکه در قسمت های مختلف سیستم کپی می شوند، بدون استفاده از نرم افزاری که برای این منظور ساخته شده باشد، تقریباً غیر ممکن است. بهترین گزینه برای این کار، استفاده از این برنامه رایگان و کم حجم است که به بهترین شکل فایل های اضافی شما را پاک می کند. تمیز کردن ردپای این فایل های بی مصرف و نه چندان امن از رجیستری ویندوز و کنترل نرم افزارهایی که به همراه ویندوز اجرا می شوند کار اصلی CCleaner است. مرورگرهای اینترنتی و ویرایشگر های متن و عکس، از جمله برنامه هایی هستند که فایل های موقتی پر حجم و زیادی تولید می کنند که در دراز مدت فضای زیادی از هارد را اشغال می کنند و با ایجاد تغییراتی در رجیستری باعث کند شدن ویندوز می شوند. برای مثال وقتی شما نام یک سایت را در نوار آدرس مرورگر خود وارد می کنید، حتماً دیده اید که مثل تصویر زیر، لیستی از سایت هایی که قبلاً بازدید کرده اید ظاهر می شود. این مورد اتفاقی نیست و در واقع مرورگر این اطلاعات را از فعالیت های قبلی شما و سایت هایی که بازدید کرده اید استخراج کرده و در اختیارتان می گذارد تا برای مراجعه مجدد نیازی به تایپ آدرس کامل سایت مورد نظر نداشته باشید.

ادامه مطلب در : http://www.negahbaan.com/article/2009/nov/281

کد تقلب انواع بازی

gooliof — Mon, 30 Nov 2009 21:21:54 GMT

به علت اینکه کد ها زیاد بود نتونستم همه رو بذارم خلاصه اش کردم.

برای اعمال در هنگام بازی ، بازی را متوقف کرده و با استفاده از موبایل گزینه ی Dial را انتخاب کنید و شماره های زیر را وارد و گزینه ی Send را بزنید.

عمل کد	کد تقلب
سلامتی کامل	#1
مهمات نامحدود	#11
برداشته شدن پلیس	#50
دادن $1,000	#2274666399
درست شدن خودرو	#1056
دادن Rpg	#946

آقا احسان کد تقلب بازی EURO TRUCK SIMULATOR رو میخواستن.

فایل config رو از محل My Documents\Euro Truck Simulator با NotePad باز کنید.
سپس عبارت های زیر را تغییر دهید.

uset g_console "0"
به :
uset g_console "1"

uset g_developer "0"

به :
uset g_developer "1"

سپس در حین بازی کلید ` را فشار دهید و کد های زیر را وارد کنید.

عمل	کد
دادن پول	cheat money
نقشه	edit

آقا مصطفی کد تقلب بازی Medal of Honor: Airborne رو میخواستن.

برای اعمال کد باید مراحل زیر رو دنبال کنید. ولی به انگلیسی هست من هر چه قدر فکر کردم نتونستم بفهم.

Add the command-line "-enableconsole" to the shortcut for the game.

Example: "C:\Program Files\EA Games\Medal of Honor Airborne\UnrealEngine3\Binaries\Airborne.exe" -enableconsole

سپس در بازی کلید [~] فشار دهید تا کنسول ظاهر شود و کد های زیر رو بزنید.

اعمال کد	کد تقلب
سلامتی	god
پرواز	fly
No Clipping Mode	ghost
غیر فعال کردن پرواز	walk
آپدیت کردن سلاح ها در هر مرحله	upgradeweapon
نشان/پنهان کردن HUD	showhud

آقا شهرام پرسیده بودند بازی SAS: SECURE TOMORROW کد تقلب داره یا نه.
اینم کد تقلب بازی SAS: SECURE TOMORROW

برای اعمال کد کلید T را در حین بازی وارد کنید.

عمل کد	کد تقلب
جان	god
مهمات کامل	ammo
زره ، سلاح کامل	armor
سلامتی کامل	health
همه ی سلاح ها	guns
سبک روح	poltergeist
افزودن رفلکس، جان و ...	gear
گذراندن مراحل	maphole

کد تقلب بازی OPERATION THUNDERSTORM رو براتون میذارم.

برای اعمال کد ها در حین بازی کلید T رو بزنید.

عمل کد	کد تقلب
God Mode	god
Full Ammo/Grenades	ammo

آقا حمید کد تقلب بازی های Riddick،Vegas 2،Far cry، Elmatador،ops رو میخواستن.

ترینر بازی FAR CRY

دانلود ترینر - سایز : 50 کیلوبایت

کد تقلب بازی RAINBOW SIX: VEGAS 2

برای اعمال کد کلید [`] فشار دهید.

عمل کد	کد تقلب
بازکردن اسلحه ی TAR21	cheatcode 3311xbxby11y
بازکردن اسلحه ی M468	cheatcode 1y3a4x2b442x

آقا حمید درخواست کد تقلب بازی CALL OF DUTY 4: MODERN WARFARE رو داشتن.

برای اعمال کد مراحل زیر را دنبال کنید.

1- ابتدا باید کنسول رو فعال کنید برای فعال کردن در game options منو گزینه ی the game's رو انتخاب کنید.
2- سپس کلید بالایی تب (~) رو فشار دهید تا کنسول ظاهر شود.
3- عبارت "seta thereisacow "1337 را تایپ کنید سپس کلید ENTER رو فشار دهید.
4- عبارت spdevmap را تایپ کنید ، سپس کلید ENTER رو فشار دهید. (شما پیغامی (error) دریافت خواهید کرد)
این عادی هست و مشکلی به وجود نخواهد آمد.
5- حالا شما میتونید بازی رو اجرا / ادامه بدهید و در حال بازی کلید (~) فشار بدید و کد های زیر رو در اون وارد کنید.

عمل کد	کد تقلب
دست یابی به همه ی اسلحه ها	give all
جان	god
نادیده گرفتن شما توسط دشمن	notarget
مهمات کامل	give ammo
تنظیم وقت (مثال = 1:00)	#timescale
اضافه کردن لیزر اسلحه	cg_LaserForceOn 1
حذف اسلحه	cg_drawGun
بزرگنمایی با هر اسلحه	cg_fov
روشنایی کامل	r_fullbright

دادن RPG	give rpg
دادن G3	give g3
دادن MP5	give mp5
دادن DRAGUNOV	give dragunov
دادن BERETTA	give beretta
دادن USP	give usp
دادن SAW	give saw
دادن M9	give m9
دادن STINGER	give stinger
دادن JAVELIN	give javelin

آقا حمید کد تقلب بازی FRONTLINES: FUEL OF WAR رو درخواست کرده بودند.

برای اعمال کد مراحل زیر را دنبال کنید.
1- آدرس محل بازی رفته :
C:\Documents and Settings\[USERNAME]\My Documents\My Games\Frontlines - Fuel of War
2- به فولدر GCGame بروید و سپس داخل فولدر Config شوید.
3- فایل GCInput که را با Note Pad باز کنید.
4- بعد از باز کردن به دنبال عبارت زیر بگردید :

[Engine.Console]
ConsoleKey=
TypeKey=
MaxScrollbackSize=1024
HistoryBot=-1

5- سپس عبارت بالا را به عبارت پایین تغییر دهید :

[Engine.Console]
ConsoleKey=tilde
TypeKey=
MaxScrollbackSize=1024
HistoryBot=-1

سپس در بازی کلید [~] را برای اعمال کد فشار دهید.

عمل کد	کد تقلب
جان	god
همه ی اسلحه ها و مهمات	loaded
بیشترین مهمات	allammo
غیر فعال کردن همه	playersonly
مدل راه رفتن	walk
مدل پرواز	fly
همه ی اسلحه ها	allweapons
کشتن بازیکننده	suicide

آقا علی کد تقلب بازی SAINT´S ROW 2 رو میخواستن.

برای اعمال کد ها مراحل زیر را دنبال کنید.
بازی را متوقف کنید سپس در تلفن همراه گزینه ی Dial را انتخاب می کنید و کد های زیر را دنبال کنید.دقت کنید علامت # قرار داشته باشد و سپس گزینه ی Send را انتخاب کنید.
سپس به قسمت Cheats بروید و سپس unlocked option را انتخاب کنید.

اینم متن انگلیسیش اگر مشکلی بود خودتون ترجمه کنید :

Pause game play, then access the cell phone. Choose the "Dial" option, then enter one of the following numbers, including the # symbol, and press "Send". A message will confirm correct code entry. Then, go to "Cheats" and select the now unlocked option

حالت	شماره
جان کامل	#1
افزودن خودرو های زیاد	#2
افزودن خسارت غوغا (ستیزه)	#3
اضافه کردن پلیس	#4
Player Pratfalls	#5
سرعت نامتناهی	#6
هرگز خشاب پر نمیکنید	#9
اسلحه های بی نهایت	#11
مرز آسمان	#12
اضافه کردن گنگستر	#35
هیچ وقت نمیمیری	#36
حذف ستاره پلیس	#50
حذف گنگستر	#51
تبدیل به آدم غول پیکر	#200
Itty Bitty	#201
اضافه $1,000	#2274666399

شخصی به نام محمد در خواست کد تقلب بازی SERIOUS SAM رو کرده بودند. فقط کد تقلب بازی SERIOUS SAM 2 رو پیدا نکردم.

کد تقلب بازی SERIOUS SAM 1
برای اعمال کد ها کلید ~ رو فشار هید.

عمل کد	کد تقلب
جان	please god
باز شدن در ها	please open
پرواز	please fly
گرفتن همه ی آیتم ها	please giveall
کشتن همه ی افراد و ...	please killall
نشان دادن همه ی پیغام ها	please tellall
ناپدید شدن	please invisible
خون 100 میشود	please refresh
No Clipping	please ghost

کد تقلب بازی SERIOUS SAM: THE SECOND ENCOUNTER

برای اعمال کد ها کلید ~ را فشار دهید.
کد تقلب این بازی دقیقا شبیه به نسخه ی 1 هست.

عمل کد	کد تقلب
جان	please god
باز شدن در ها	please open
پرواز	please fly
گرفتن همه ی آیتم ها	please giveall
کشتن همه ی افراد و ...	please killall
نشان دادن همه ی پیغام ها	please tellall
ناپدید شدن	please invisible
خون 100 میشود	please refresh
No Clipping	please ghost

برداشته شده از: http://cover.mihanblog.com/post/category/13

شعر زن ذلیل ورژن 2 به همراه لینک دانلود آهنگ بسیار زیبا و خنده دار این شعر

gooliof — Fri, 20 Nov 2009 23:01:31 GMT

الهی به مردان در خانه ات            به آن زن ذلیلان فرزانه ات

به آنانکه با امر روحی فداک           نشستند و سبزی نمایند پاک

به آنانکه از بیخ و بن زی زیند         شب و روز با امر زن می زیند

به آنانکه مرعوب مادر زنند             ز اخلاق نیکوش دم می زنند

به آن شیر مردان با پیشبند           که در ظرف شستن به تاب و تبند

به آنان که در بچه داری تکند          یلان عوض کردن پوشکند

به آنانکه بی امر واذن عیال            نیاید در از جیبشان یک ریال

به آنانکه با ذوق و شوق تمام         به مادر زن خود بگویند: مامان

به آنانکه دارند با افتخار               نشان ایزو...نه "زی ذی نه هزار"

به آنانکه دامن رفو می کنند            ز بعد رفویش اتو می کنند

به آنانکه درگیر سوزن نخند             گرفتار پخت و پز مطبخند

به آن قرمه سبزی پزان قدر             به آن مادران به ظاهر پدر

الهی به آه دل زن ذلیل                  به آن اشک چشمان "ممد سیبیل"

به تنهای مردان که از لنگه کفش      چو جیغ عیالاتشان شد بنفش

که ما را بر این عهد کن استوار         از این زن ذلیلی مکن بر کنار

به زی ذی جماعت نما لطف خاص نفرما از این یوغ ، ایشان خلاص

لینک دانلود فایل MP3 این شعر که خیلی هم باحاله

http://bitaf1.persiangig.com/audio/AghaSi_Jadid.mp3

چند مثال با SQL Server

gooliof — Sat, 08 Aug 2009 22:01:46 GMT

Ordering Multiple Columns

When ordering your data, you can have multiple sort levels. For example, you can order your data by city and then by name within the city.

Syntax:

Select fieldname, fieldname, fieldname
from tablename
order by fieldname , fieldname , fieldname

Explanation:

By default, the Order By clause orders the specified fields in ascending order.
Typing "desc" after a field name in the Order By clause tells SQL you want the data in the specified field displayed in descending order (Z to A, 100 to 1).
The first field name specified is the primary sort order, the second field name specified is the secondary sort order, and so on ...

Example:

Retrieve the city, name, and vendor ID from the TrnVendor table. Order your data by city and then by name within city:

In the SQL text box, type:

Select City, Name, VendId
from TrnVendor
order by City, Name;

Execute the SQL statement.

Results

City	Name	VendId
Bayshore	Bayshore Consulting	TV019
Burlington	BayCon Group	TV020
Chicago	BedMakers Linen	TV003
Chicago	Distant Horizons	TV028
Chicago	Make Shift Tilts	TV030
Chicago	Music Maker	TV016
Chicago	Paltry Play	TV029
Dallas	Clampett Oil	TV026
Dallas	Cooperative Operatives	TV021
Detroit	Ray Block	TV005
Detroit	Spot Out	TV007
Freeport	Enterprise Transport	TV024
Freeport	Food Four	TV017
Freeport	World Wide Learning U	TV023
Houston	Legal Lookup	TV022
Mercer	Bed Room Furniture, Inc.	TV004
Mercer	The Freelance	TV011
Monroe	Big Tree Landscaping	TV008
Monroe	Softer Software	TV013
New York	Paper People	TV012
Orlando	Against the Tide	TV025
Orlando	The Soda Factory	TV010
Park Ridge	Mosquito No Bite	TV006
Park Ridge	No Waste Disposal	TV015
Toledo	Counter Productive	TV014
Toledo	Hit the Deck	TV009
Toledo	Narrow Nest	TV027
Toledo	Wet Off Towels	TV001
Warren	The Games All Here	TV002
Youngstown	Computer Bytes	TV018

پروژه های دانشجویی در www.bitasoft.ir

gooliof — Mon, 27 Apr 2009 12:47:30 GMT

پروژه های دانشجویی در www.bitasoft.ir
(به همراه Document و Source برنامه و توضیحات کامل)

برای مشاهده کلیک فرمائید.

در تعداد بالا قیمت پروژه ها به صورت تصاعدی پائین خواهد آمد - می توانید به همکلاسیهایتان هم پیشنهاد دهید تا قیمت پروژه شما کمتر شود!!!!!

لیست برنامه های آماده و پروژه های دانشجوئی انجام شده

* (جدید) پروژه های ASP.NET

* (جدید) پروژه های سی شارپ (C#)

1- برنامه های نوشته شده به زبان Visual Basic Application (برنامه نویسی اکسس)(موجود)

2- برنامه های نوشته شده به زبان Visual Basic 6 (موجود)

3- پروژه های نرم افزاری به زبان Visual Basic .net , Visual Basic 2005 ( موجود )

4- پروژه های درس برنامه نویسی سیستمهای تجاری (موجود)

5- پروژه های کارآفرینی ( موجود)

6- پروژه های درس تجزیه و تحلیل سیستمها (موجود)

7- پروژه های درس مستند سازی (موجود)

8- پروژه های برنامه مولتی مدیا بیلدر (Multimedia Builder )

9- پروژه های ASP (وب سایتهای ساخته شده به زبان ASP و پایگاه داده Access - پروژه هایی کامل به زبان ASP) (موجود)

10- پایان نامه های دانشجویی (موجود)

11- برنامه ها و پروژه های Assembly ( زبان اسمبلی )

12- پروژه های وب سایت های استاتیک و داینامیک (موجود)

**********************

لیست پروژه های آماده تحویل

<<<<

آیا موبایل شما اصل است یا مونتاژ شده می باشد؟ Is your Mobile Phone Original or Not؟

gooliof — Sat, 18 Apr 2009 14:55:34 GMT

Is your Mobile Phone Original or Not?
Check it now

Very, very Informative. Please don't forget to forward.

Would you like to know if your mobile is original or not ?????
Press the following on your mobile *#06#and the-international mobile equipment identity number appears.
Then check the 7th and 8th numbers:

1234567th8th 9101112131415
Phone serial no.xxxxxx??xxxxxxx

IF the Seventh & Eighth digits are 02 or 20 this means your cell phone was assembled in Emirates which is very Bad quality
IF the Seventh & Eighth digits are 08 or 80 this means your cell phone was manufactured in Germany which is fair quality
IF the Seventh & Eighth digits are 01 or 10 this means your cell phone was manufactured in Finland which is very Good
IF the Seventh & Eighth digits are 00 this means your cell phone was manufactured in original factory which is the best Mobile Quality
IF the Seventh & Eighth digits are 13 this means your cell phone was assembled in Azerbaijan which is very Bad quality and also dangerous for your health.

تحلیلى اقتصادى از تاثیر اینترنت و فناورى اطلاعات بر بازارها و موسسات بیمه‌

gooliof — Tue, 20 Jan 2009 23:09:00 GMT

دنیای اقتصاد - امروزه از هر دیدگاه كه به پدیده اینترنت و پیشرفت‌هایى كه در زمینه فناورى اطلاعات به وجود آمده نگریسته شود به این نتیجه مى‌رسیم كه این پدیده تاثیر بسزا و غیرقابل انكارى در بخش خدمات مالى عموما و بازارها و موسسات بیمه خصوصا داشته و خواهد داشت. دنیای اقتصاد - امروزه از هر دیدگاه كه به پدیده اینترنت و پیشرفت‌هایى كه در زمینه فناورى اطلاعات به وجود آمده نگریسته شود به این نتیجه مى‌رسیم كه این پدیده تاثیر بسزا و غیرقابل انكارى در بخش خدمات مالى عموما و بازارها و موسسات بیمه خصوصا داشته و خواهد داشت.

افزون بر این اگر روندهاى مهم دیگرى همچون جهانى شدن، مقررات زدایى و خصوصى‌سازى صنعت بیمه را در نظر بگیریم متوجه مى‌شویم كه این روندها موجب تحولات مهمى در هر چه بیشتر رقابتى شدن صنعت بیمه‌ گردیده است. هدف از ارائه مقاله آن است كه در آغاز روند دوباره خصوصى‌سازى صنعت بیمه در ایران اجمالا تحلیلى اقتصادى از تاثیر اینترنت و فناورى اطلاعات بر نحوه عملكرد بازارها و موسسات بیمه ارائه داده شود و ضمنا این باور رایج كه توسعه استفاده از اینترنت و فناورى اطلاعات در صنعت بیمه موجب كاهش تدریجى و نهایتا از بین رفتن امر واسطه‌گرى و واسطه‌گران سنتى در این صنعت خواهد شد را زیر سوال ببرد. تا به حال گسترش استفاده از اینترنت و فناورى اطلاعات در صنعت بیمه با كاهش هزینه‌هاى جانبى موجب ایجاد امكانات جدید و بیشتر براى واسطه‌گران (شعب، كارگزاران و نمایندگان) جدید و قدیمى در این صنعت شده است. در ادامه این بحث مطرح خواهد گردید كه گسترش استفاده از اینترنت و فناورى اطلاعات بر ارائه خدمات و محصولات جدید بیمه‌اى نیز تاثیر مثبت خواهد گذاشت به نحوى كه از نظر اقتصادى بهتر خواهد بود كه در برخى از خدمات و محصولات بیمه‌اى یكجا به طور جداگانه ارائه داده شوند و یا برعكس برخى از خدمات و محصولات بیمه‌اى كه به طور تفكیكى ارائه داده مى‌شوند یكجا عرضه گردند.

افزون بر این، گسترش استفاده از اینترنت و فناورى اطلاعات در صنعت بیمه با كاهش و یا حذف موانع ورود به این صنعت و در نتیجه كاهش هزینه‌هاى بیمه‌گرى راه‌حل بازار خصوصى را براى مهمترین دل‌نگرانى‌هاى دستگاه‌هاى نظارتى و كنترل صنعت بیمه كه همانا اطمینان از ایجاد بازار براى انواع مختلف بیمه و فراهم آوردن توانایى‌هاى خرید آنها براى بیمه‌گذاران بالقوه است تسهیل مى‌نماید.

مقدمه‌

امروزه همگان بر این باورند كه اینترنت و دیگر پیشرفت‌ها در زمینه فناورى اطلاعات بگونه‌اى شگرف بركارآمدى اقتصادى و ویژگى‌هاى خدمات مالى به ویژه خدمات بیمه‌اى آثار غیرقابل انكارى داشته‌اند. پیدایش پدیده صندوق پرداخت/ دریافت اتوماتیك (ATM) براى انجام وظائف صندوق‌داران بانك‌ها و استاندارد شدن و اتوماسیون عملیات اعطاى تسهیلات بانكى به منظور كاهش تعداد پرسنل، ارزیابى تقاضاهاى متقاضیان وام‌هاى بانكى از جمله كاربرد فناورى اطلاعات در صنعت بانكدارى مى‌باشد.

همچنین در بازارهاى مالى معرفى پدیده‌هایى همچون سیستم اتوماتیك فناورى الكترونیكى سفارشات، سیستم الكترونیكى ثبت سفارشات و سیستم الكترونیكى معاملات ابراز مالى همچون سهام شركت‌ها و اوراق قرضه دولتى و خصوصى موجب كاهش و یا جایگزینى نیروى انسانى شده‌اند. در صنعت بیمه كشورهاى پیشرفته بسیارى از شركت‌هاى بیمه تقریبا یك‌دهه است كه مبادرت به ارائه خدمات بیمه‌اى آنلاین از جمله فروش بیمه‌نامه، تحلیل نیازهاى بیمه‌اى بیمه‌گذاران بالقوه و خدمات بعد از فروش مانند نگهدارى آنلاین اطلاعات مربوط به حساب هر یك از بیمه‌گذاران، مدیریت و انجام امور مربوط به ادعاى خسارت بیمه‌گذاران و صدور بیمه‌نامه‌هاى گروهى كرده‌اند. با توجه به اینكه همزمان روند جهانى شدن و مقررات‌زدایى نیز در صنعت بیمه به جد دنبال مى‌شود به نظر مى‌رسد كه این تحولات آثار گسترده‌اى بر صنعت بیمه جهانى در جهت هر چه بیشتر رقابتى شدن آن داشته باشد.

پس از ارائه مقدمه، در بخش دوم مقاله خلاصه‌اى از روند رو به گسترش بسیار سریع استفاده از اینترنت و فناورى اطلاعات و سیاستگذارى‌هاى مربوط در دنیاى امروز ارائه خواهد گردد. در بخش سوم این باور همگانى كه گسترش استفاده از اینترنت و فناورى اطلاعات موجب تخطئه توزیع خدمات بیمه‌اى به روش‌هاى سنتى مى‌شود‌، زیر سوال خواهد رفت. در بخش چهارم مقاله دیگر باورهاى رایج درباره آثار اینترنت و فناورى اطلاعات بر هزینه‌هاى موسسات بیمه بررسى خواهد گردید و دیدگاهى جایگزین درباره تاثیر اینترنت و فناورى اطلاعات بر میزان هزینه‌ها و سودآورى موسسات بیمه ارائه داده خواهد شد. سرانجام بخش پنجم به نتیجه‌گیرى‌ها اختصاص خواهد یافت.

روند استفاده از اینترنت و فناورى اطلاعات‌

در سطح جهانى تعداد كاربران اینترنتى از سال 1995 تا 2002 به بیش از 30 برابر رسید، یعنى رشد مركب سالانه‌اى معادل 75 درصد داشت. به موجب آخرین آمارهاى موجود در فوریه 2002 بیش از 540 میلیون كاربر فعال اینترنتى وجود داشته است كه این خود 9 درصد جمعیت جهان را نشان مى‌دهد. از این گروه 33 درصد كاربران آمریكاى شمالى، 32 درصد كاربران اروپایى، 29 درصد كاربران آسیایى، 5 درصد كاربران آمریكاى لاتین و كمتر از 2 درصد كاربران آفریقایى و خاورمیانه‌اى بودند. در حال حاضر جمعیت كاربران فعال اینترنتى در ایران طبق آخرین برآوردها در حدود 4 میلیون و 700 هزار نفر است.

تحقیقات مرتبط نشان مى‌دهند كه جمعیت كاربران اینترنتى نمونه جمعیت كل نمى‌باشد. به‌نحوى كه كاربران اینترنتى معمولا افراد تحصیل كرده و با درآمد بالا هستند كه علاقه‌مند به استفاده از فناورى‌هاى جدید مى‌باشند. در برخى از كشورها مانند آمریكا حتى از نظر نژادى سفیدپوستان درصد بالاترى از كاربران را تشكیل مى‌دهند. در ابتدا این موضوع ازجمله نگرانى‌هاى موسسات بیمه‌اى جهت استفاده از اینترنت و فناورى اطلاعات براى فروش محصولات و ارائه خدمات بیمه‌اى به‌صورت انبوه بود. اما انتظار مى‌رود به تدریج با ارزان شدن استفاده از اینترنت و فناورى اطلاعات و گسترش سریع دسترسى به آن به دیگر گروه‌هاى اجتماعى این نگرانى رو به افول گذارد و سریعا برطرف گردد. سرمایه‌گذارى‌هاى زیربنایى عظیمى كه توسط صنعت ارتباطات در سال‌هاى اخیر انجام گرفته است در حال به ثمر رسیدن است به نحوى كه ظرفیت پهناى باندهاى اینترنتى به سرعت روبه گسترش و قیمت آن شدیدا رو به كاهش است.

واسطه‌زدایى - واسطه‌زایى مجدد

حذف واسطه‌گران در حرفه‌اى به فرآیند واسطه‌زدایى معروف است. هنگامى كه این فكر جا افتاد كه بنگاه‌هاى اقتصادى ازجمله موسسات بیمه مى‌توانند محصولات و خدمات خود را از طریق اینترنت به فروش برسانند، این باور رواج پیدا كرد كه این پدیده موجب از بین رفتن واسطه‌گرى و واسطه‌گران بیمه‌اى خواهد شد. زیرا هنگامى كه از نظر فنى امكان آن فراهم آید كه شركت‌هاى بیمه بتوانند مستقیما با بیمه‌گذاران خود تعامل نمایند آنگاه قادر خواهند بود عمده و خرده‌فروشان را نادیده گرفته و در نتیجه هزینه‌هاى صرفه‌جویى شده را با در نظر گرفتن ساختار اقتصادى صنعت بیمه به خود و بیمه‌گذارانشان منتقل نمایند.

اما تجربه نشان مى‌دهد كه نه تنها در دیگر تجارت‌هاى الكترونیكى واسطه‌زدایى رخ نداده است بلكه برعكس عملا به‌جاى آنكه شغلى حذف شود همزمان شغل‌هاى جدید و متفاوت دیگرى ایجاد شده است. این پدیده همان پدیده‌اى است كه Saffo در 1998 آن را پدیده واسطه‌زدایى - واسطه‌زایى مجدد (Disinter - Remediation) نامید. از دید تاریخى نوآورى در فناورى معمولا نقش كاتالیزور را در تجارت بازى كرده است.

اینترنت صرفا جدیدترین نوع‌ نوآورى است كه تجارت و فناورى را در تعامل با یكدیگر قرار داده است. تعاملى كه سابقه آن به چندین قرن قبل برمى‌گردد. براى نمونه مى‌توان به دستگاه چاپ گوتنبرگ اشاره داشت كه اختراع آن موجب تعمیم دانش مربوط به مهارت‌هاى اولیه مانند ریاضیات ابتدایى و حسابدارى دوبل و در نتیجه ایجاد طبقه گسترده‌اى از اصناف مختلف گردید كه بدون وجود آنها سرمایه‌دارى غیرممكن بود. این تفكر كه اگر توسط فناورى‌هاى جدید نیازهاى بشرى كارآمدتر برآورده شوند، نتیجتا انسان‌ها براى برآورد نیازهایشان فعالیت كمترى به‌كار خواهند برد نه تنها درست نیست بلكه اغلب عكس موضوع صحت دارد. لذا با كاهش هزینه‌هاى واسطه‌گرى اغلب باید انتظار داشت كه میزان واسطه‌گرى افزایش یابد و نه كاهش. براى مثال اگر به پدیده وب سایت نظر افكنیم مشاهده مى‌كنیم كه این پدیده با كاهش هزینه‌هاى جانبى منجر شده است كه انجام معاملات كوچكتر و منحصر به‌ فردتر توجیه اقتصادى پیدا كنند و در نتیجه امكان واسطه‌گرى افزایش و نه كاهش یابد.

امروزه خرید بیمه از طریق آنلاین معمولا بدین صورت انجام مى‌گیرد كه بیمه‌گذار بالقوه پس از اتصال به رایانه از طریق یك كاوشگر اینترنتى مثلا MS-IP به صفحه اول سامانه‌اى مانند msn.com هدایت مى‌شود. آنگاه با درج عبارت مثلا <نرخ بیمه‌هاى زندگى به شرط حیات> در محل جست‌وجوى صفحه و فشار كلید Enter به صفحه فهرست سامانه‌هایى كه نرخ‌هاى بیمه‌هاى زندگى به شرط حیات را نشان مى‌دهد هدایت مى‌شود. با كلیك روى هر یك از سامانه‌ها از كاربر خواسته مى‌شود كه آدرس خود را وارد نماید. سپس صفحه فرم كلى تقاضاى بیمه‌نامه ظاهر مى‌شود و از كاربر مى‌خواهد كه به پرسشنامه كوتاهى پاسخ دهد. آنگاه صفحه اطلاعات مربوط به نرخ‌ها همراه با رتبه‌بندى شركت‌هاى بیمه و اندازه هر شركت و اطلاعاتى از این قبیل ظاهر مى‌شود. معمولا شركت‌هاى بیمه كه نرخ‌هاى پایین‌ترى ارائه مى‌دهند از نظر رتبه‌بندى نیز پایین هستند. پس از ارائه اطلاعات بیشتر آنلاین، كاربر به نماینده شركت بیمه ارجاع داده مى‌شود و قرارداد از طریق تلفن منعقد مى‌گردد.

با كمى دقت به فرایند فوق متوجه مى‌شویم كه علاوه بر شركت بیمه یك سرى از واسطه‌گران در این میان صاحب درآمد شده‌اند ازجمله سایت msn، موتور جستجوگر در صفحه اول msn و سپس سامانه‌هاى بیمه‌اى انتخابی. به عبارت دیگر حداقل 3 واسطه‌گر در این میان دخیل بوده‌اند. این در حالى است كه طبق روش سنتى، انعقاد قرارداد بیمه فقط به یك كارگزار یا نماینده نیازمند بود و زمان بسیار بیشترى مى‌گرفت تا قرارداد منعقد شود. مضافا اینكه بیمه‌گذار احتمالا امكان مقایسه آسان نرخ‌ها و رتبه اعتبارى شركت‌هاى بیمه را نمى‌داشت.

جنبه مهم دیگر این چنین معامله آنلاین، افزایش شفافیت آن به ویژه براى بیمه‌گذار است. بیمه‌گذار نه تنها قادر به مقایسه نرخ‌هاى مختلف و انتخاب بهترین است بلكه مى‌تواند شركت‌هاى بیمه را از نظر توانایى مالى نیز با هم مقایسه كند. یكى از توجیهات سنتى وضع مقررات براى فرم بیمه‌نامه‌ها و نرخ آنها این بوده است كه بیمه‌گذاران براى ابتیاع بیمه‌اى مناسب و بررسى نرخ‌هاى مختلف و همچنین مقایسه كیفیت شركت‌هاى بیمه همیشه با مشكل روبه‌رو هستند. ابتیاع بیمه به روش سنتى ممكن است موجب شود كه بیمه‌گذاران صرفا بر اساس تفاوت بین نرخ‌ها مبادرت به خرید بیمه نمایند و متوجه نشوند كه (1) بیمه‌نامه‌هاى شركت‌هاى مختلف بیمه ممكن است مستقیما با یكدیگر قابل مقایسه نباشند و (2) شركت‌هاى بیمه‌اى كه نرخ‌هاى ارزان پیشنهاد مى‌كنند ممكن است خدمات آنها از كیفیت كمترى برخوردار باشند و احتمال ورشكستگى آنها بالا باشد. در حالى‌كه ابتیاع بیمه آنلاین این امكان را براى بیمه‌گذار به‌وجود مى‌آورد كه با دید بازتر و اطلاعات بیشترى هزینه‌ها و كیفیت‌ها را با یكدیگر مقایسه نموده و آنگاه انتخاب نماید.

طریق دیگرى كه فرآیند واسطه‌زدایى- واسطه‌زایى مجدد ممكن است به وقوع بپیوندد این است كه در برخى موارد خدمات بیمه یكجا به طور جداگانه ارائه داده شوند. براى مثال ممكن است به نفع بیمه‌گذارى باشد كه بیمه راننده خودرو بدون بیمه‌نامه را از یك شركت و بیمه شخص ثالث خودرو را از شركت دیگرى خریدارى نماید.

البته توجیه صدور بیمه‌نامه یكجا ظاهرا این است كه ارائه خدمات بیمه‌اى در یك بیمه‌نامه هزینه‌هاى جانبى و واسطه‌گرى و مدیریت ریسك را كم مى‌‌كند اما امروزه با كاهش فاحشى كه در هزینه كسب اطلاعات به وجود آمده به نظر نمى‌رسد كه چنین توجیهى لزوما معتبر باشد. برخى تحقیقات نشان مى‌دهند در مورد بعضى از خدمات مالى ادغام آنها از نظر اقتصادى روش كارآمدى است در حالى كه در مورد برخى دیگر بهتر است كه بنگاه‌هاى اقتصادى فقط یك نوع خدمت ارائه بدهند و در زمینه‌اى كه مزیت و صلاحیت دارند متمركز شوند.

گسترش استفاده از اینترنت و فناورى اطلاعات در صنعت بیمه عاملى خواهد بود كه رقابت را در این صنعت بیشتر خواهد كرد و در كنار دیگر نیرو‌هاى بازار نهایتا موجب پیشرفت كیفیت خدمات به بیمه‌گذاران و بیمه‌شدگان توسط كارگزاران و نمایندگى‌هایى خواهد شد كه در شرایط جدید بتوانند به حیات اقتصادى خود ادامه دهند.

در بازاریابى و توزیع بسیارى از كالاها و خدمات پدیده‌ واسطه‌زدایى- واسطه‌زایى مجدد اغلب موجب به وجود آمدن سیستم شبكه‌اى شده است و این امر به نوبه خود موجب پدیده آمدن و تكامل مجموعه محصولات پیچیده‌اى گردیده است.

به طور مثال در صنعت مسافرت‌هاى هوایى در ابتداى امر یعنى در دهه‌هاى 1950 و 1960 شركت‌هاى هواپیمایى عادت داشتند با توسل به بازاریابى مستقیم به مسافران خود خدمت ارائه دهند اما چندى نگذشت كه این شركت‌ها دریافتند نمى‌توانند پاسخگوى افزایش تقاضاى مسافران باشند. لذا با همكارى تنها شركت معتبر كامپیوترى آن زمان تصمیم گرفتند از طریق رایانه به مشتریان خود خدمت ارائه دهند.

اگرچه چنین همكارى ثابت نمود كه كارآمد است و موجب كاهش هزینه‌ها مى‌شود اما به زودى تصمیم گرفته شد كه خدمات رزرو بلیت براى مسافران از طریق ایجاد شبكه نمایندگى‌هاى مسافرتى انجام گیرد و به محض اینكه استفاده از فناورى رایانه‌اى ارزان گردید این امكان براى شركت‌هاى هوایى به وجود آمد كه برنامه تخفیف‌هاى فاحش براى مسافران با مسافر‌ت‌هایى متناوب را به اجرا در ‌آورند و از این طریق توانستند خدمات دیگرى از جمله: عرضه كارت‌هاى اعتبارى، سیستم‌ رزرو هتل و كرایه خودرو از فرودگاه، بیمه‌هاى حوادث و تخفیف مسافت‌هاى دور را نیز به اجرا بگذراند. امروزه در بازار بین‌المللى مسافرت‌هاى هوایى دیگر مسافران فقط مبادرت به خرید بلیت براى مسافرت به مقصد خاصى نمى‌كنند بلكه اغلب خریدار مجموعه‌اى از خدمات همچون خدمات ترابرى و ارتباطات و خدمات مالى هستند. این مثال مبین این واقعیت است كه شركت‌هاى هوایى با همكارى دیگر شركت‌ها از فناورى اطلاعات استفاده نمود‌ه‌اند تا واسطه‌گرى بیشترى ایجاد نمایند. واسطه‌گرى‌هایى كه قبلا امكان آنها وجود نداشت. امروزه شركت‌هاى هوایى از این روش به گسترش قرارداد‌هایى با شركت‌هاى بیمه در زمینه عرضه بیمه‌هایى همچون بیمه‌هاى ابطال مسافرت و بیمه‌هاى پرواز نیز مبادرت مى‌ورزند.

سیستم بازاریابى و توزیع از راه شبكه‌ در بخش خدمات مالى نیز از اهمیت خاص خود برخوردار است. از آنجا كه بانك‌ها و شركت‌هاى كارگزارى اوراق بهادار در مقایسه با شركت‌هاى بیمه با تعداد معاملات بیشترى سر و كار دارند جاى شگرفى نیست كه امروزه سامانه‌هاى بانكى و سامانه‌هاى شركت‌هاى كارگزارى بیشتر از ساماندهى شركت‌هاى بیمه مورد استفاده خریداران بیمه قرار مى‌گیرند. در سال 2000 ده تا از مشهورترین سامانه‌هاى اینترنتى بیمه‌اى فقط 5 میلیون بازدید كننده در ماه داشتند در حالى كه در همان سال 10 تا از مشهورترین سامانه‌هاى اینترنتى بانكى و كارگزارى اوراق بهادار به ترتیب بیش از 10 میلیون و 18 میلیون بازدید‌كننده در ماه داشتند.

افزون بر این، آمار و ارقام نشان مى‌دهند كه یك كاربر به طور متوسط 13 دقیقه در سامانه‌هاى بیمه‌اى وقت صرف مى‌كند در حالى كه این رقم در مورد سامانه‌هاى بانكى 22 دقیقه و در مورد سامانه‌هاى كارگزارى 36 دقیقه است لذا براى سامانه‌هاى بانكى و كارگزارى آسان‌تر است كه پیام‌هاى بازار‌یابى خود را به جاى سامانه‌هاى شركت‌هاى بیمه در این سامانه‌ها در معرض دید كاربران بگذارند. این واقعیت موقعیتى را فراهم مى‌آورد كه سامانه‌هاى بانكى و كارگزارى سامانه‌هاى شركت‌هاى بیمه را در سامانه‌هاى خود معرفى نمایند و همچنین براى شركت‌‌هاى بیمه این فرصت را به دست مى‌دهد كه همكارى خود را با سامانه‌هاى مالى كه داراى ترافیك بالا هستند و مایلند خدمات بیمه‌اى عرضه‌كنند قوت بخشند.

مزیت‌هاى هزینه‌‌اى و سودآورى توزیع‌كنندگان اینترنتى خدمات بیمه‌اى‌

دست‌اندركاران متفق‌القولند كه فروش بیمه‌ از طریق اینترنت ارزان‌تر تمام مى‌شود. صرفه‌جویى در هزینه‌هاى فروش، هزینه‌هاى عملیاتى، هزینه‌هاى اطلاعاتى، هزینه‌هاى خدمت‌رسانى به بیمه‌گذاران همگى موجب ارزانى بیمه مى‌شوند. اقتصاددانان مدت‌ها برسر این موضوع بحث داشته‌اند كه بین دو سیستم توزیع خدمات بیمه‌اى از طریق <نمایندگى‌هاى مستقل> و <صدور مستقیم> كدام یك به صرفه است و همیشه به شدت از این بحث پشتیبانى كرده‌اند كه سیستم توزیع و فروش از طریق <نمایندگى‌هاى مستقل> به مراتب هزینه برتر بوده است. چنین ادعایى مبتنى بر دو استدلال است: 1- سیستم <نمایندگى‌هاى مستقل> در مقایسه با سیستم <صدور مستقیم> یا سیستم <كارگزارى> به مراتب ناكارآمد عمل كرده است. 2- ادامه حیات <نمایندگى‌هاى مستقل> عمدتا ناشى از حمایت‌هاى قانونى و مقرراتى از آنها بوده است. در مقابل اقتصاددانانى كه از سیستم <نمایندگى‌هاى مستقل> دفاع مى‌كنند <فرضیه كیفیت خدمات> را ارائه مى‌دهند و چنین استدلال مى‌كنند كه شركت‌هاى <نمایندگى‌هاى مستقل> بیمه‌اى معمولا خدمات خود را با كیفیت بهتر ارائه مى‌دهند. لذا بیمه‌گذاران مایلند كه هزینه كیفیت بهتر را بپردازند.

پژوهش‌هاى اخیر نشان مى‌دهند كه گروه دوم با ارائه <فرضیه كیفیت خدمات> درست مى‌گویند. این پژوهشگران در تحقیقات خود به این نتیجه رسیده‌اند كه گرچه سیستم توزیع و فروش بیمه از طریق <نمایندگى‌هاى مستقل> گران‌تر تمام مى‌شود اما از نظر آمارى تفاوت معنادارى بین سود شركت‌هاى بیمه‌اى كه از سیستم <نمایندگى‌هاى مستقل> استفاده مى‌كنند وجود ندارد.

تحقیقات تجربى درباره آثار اینترنت بر نرخ‌هاى بیمه محدود مى‌شود به مطالعه‌اى كه در سال 2002 انجام گرفت. پژوهشگران در این تحقیق متوجه شدند كه در دهه 1990 در حالى كه نرخ مرگ و میر در حال كاهش بود نرخ بیمه‌هاى زندگى به شرط حیات نیز رو به كاهش گذاشت. به ویژه در سال‌هاى 1996 و 1997 كه چندین سامانه بیمه‌اى شروع به كار كردند و نرخ بیمه‌هاى زندگى به شرط حیات را عرضه نمودند. این محققین براى آن كه دریابند كه آیا ارتباط معنى‌دارى چه از نظر آمارى و چه از نظر اقتصادى بین دو پدیده كاهش نرخ بیمه‌هاى زندگى به شرط حیات و شروع به كار سامانه‌هاى بیمه‌اى وجود دارد، اطلاعات مربوط به میزان استفاده خانوارها از اینترنت و اطلاعات مربوط به هزینه خرید این نوع بیمه‌ها را طى سال‌هاى 1992 تا 1997 با هم تطبیق دادند. یافته تحقیق این بود كه با ثابت فرض كردن دیگر متغیرها رابطه معكوس بین هزینه‌ بیمه‌هاى زندگى به شرط حیات و میزان استفاده از اینترنت وجود دارد. افزون بر این، پژوهش نشان داده است كه تا سال 1997 صرفه‌جویى سالانه خریداران بیمه‌هاى زندگى به شرط حیات در آمریكا بین 115 تا 215 میلیون دلار بوده است.

شكى نیست كه با گذشت زمان و ادغام هر چه بیشتر و كامل‌تر تجارت الكترونیكى با صنعت بیمه در كشورهاى پیشرفته این امكان براى پژوهشگران به وجود خواهد آمد كه آثار تجارت الكترونیكى بر هزینه‌هاى بیمه و سودآورى بیمه‌گران اندازه‌گیرى شوند و انتظار مى‌رود كه با رقابت بیشترى كه در نتیجه الكترونیكى شدن تجارت به وجود مى‌آید تفاوت بین درآمدها و هزینه‌ها و سود بین انواع روش‌هاى توزیع خدمات و محصولات بیمه‌اى هر چه بیشتر كمتر شود.

خلاصه و نتیجه‌گیرى‌ها

اهمیت روزافزون تجارت الكترونیكى واقعا رویداد مهمى براى بازارهاى بیمه و نهادهاى بیمه‌اى به شمار مى‌رود. كاهش هزینه‌ جمع‌آورى و فرآورى اطلاعات و در نتیجه گسترش اینترنت و فناورى اطلاعات این امكان را براى بیمه‌گران به وجود مى‌آورد كه ریسك‌ها دقیق‌تر و كارآمدتر طبقه‌بندى و نرخ‌گذارى شوند و ارزان‌تر مبادرت به صدور بیمه‌نامه‌ و پرداخت خسارت نمایند. رقابت ناشى از رواج تجارت الكترونیكى باعث مى‌شود كه بیمه‌گران صرفه‌جویى‌هایى كه در هزینه‌ها عایدشان مى‌شود را به شكل كاهش حق بیمه به بیمه‌گذاران خود منتقل نمایند و از این طریق به گسترش بیمه‌هاى خصوصى كمك اساسى شود. گسترش تجارت الكترونیكى موجب مى‌شود كه بیمه‌گران بیشتر از محصول محورى به مشترى محورى روى آورند. از آنجا كه هزینه‌ جستجو براى بیمه‌گذاران كمتر خواهد شد، شفافیت در نرخ‌گذارى و كیفیت محصولات و خدمات بیمه‌اى بیشتر خواهد گردید. این امر به نوبه خود موجب تقویت انضباط در بازار رقابتى بیمه خواهد شد.

بدین معنى كه بیمه‌گذاران دیگر اكراه كمترى نسبت به تغییر بیمه‌گر خود نشان خواهند داد و موجب تشویق بیمه‌گران خواهد شد كه روش‌هاى مختلف نرخ‌گذارى مانند روش مزایده معكوس را تجربه كنند. طبق روش مزایده معكوس این بیمه‌گران هستند كه براى گرفتن بیمه بیمه‌گذار با پیشنهاد نرخ ارزان‌تر به رقابت با یكدیگر مى‌پردازند. گرچه این احتمال وجود دارد كه برخى از نمایندگى‌ها و كارگزاران در یك چنین جوى دوام نیاورند

کاربرد های نانوتکنولوژی

gooliof — Mon, 05 Jan 2009 16:42:35 GMT

یكی از پیشوندهای مقیاس اندازه گیری در سیستم SI نانو به معنی یك میلیاردم واحد آن مقیاس است.برای مثال یك نانومتر معادل یك میلیاردم متر است. با توجه به اینكه یك سلول بدن بیش از صدها نانومتر است می توان به كوچكی این مقیاس پی برد. از آنجایی كه علوم نانو بخش وسیعی برگرفته از مباحث شیمی، فیزیك، بیولوژی، پزشكی، مهندسی و الكترونیك را در بر می گیرد،‌گروه بندی آن بسیار پیچیده است. دانشمندان، علوم نانو را به چهار گروه شامل مواد (گروه اول)، مقیاسها (گروه دوم)، تكنولوژی الكترونیك، اپتوالكترونیك، اطلاعات و ارتباطات (گروه سوم) و بیولوژی و پزشكی (گروه چهارم) طبقه بندی كرده اند. این طبقه بندی باعث سهولت در بررسی این علوم شده است البته تداخل برخی از بخش ها در یكدیگر طبیعی است. برنامه های توسعه این تكنولوژی به سه بخش كوتاه مدت (كمتر از پنج سال)، میان مدت( بین۱۵-۵ سال) و بلند مدت (بیش از۲۰ سال) تقسیم بندی شده است. مواد نانو (nanomaterials) قابلیت كنترل ساختار تشكیل دهنده مواد پیشرفته (از فولادهای ساخته شده در اوایل قرن۱۹ تا انواع بسیار پیشرفته امروزی) در ابعاد كوچك و كوچكتر،‌ در اندازه های میكرو و نانو بوده است. هر قدر بتوانیم این مواد را در ابعاد ریزتر و كنترل شده ای تولید كنیم خواهیم توانست مواد جدیدی را با قابلیت و عملكردهای بسیار عالی به دست آوریم. تاكنون تعاریف متعددی از مواد نانو ارائه شده است اما در یك تعریف جامع می توان گفت موادی در این گروه قرار می گیرند كه یكی از ابعاد اضلاع آنها از۱۰۰ نانومتر كوچكتر باشد. یكی از این گروهها »لایه ها« است. لایه ها یك بعدی هستند كه در دو بُعد دیگر توسعه می یابند مانند فیلم های نازك و پوششها. برخی از قطعات كامپیوتر جزو این گروه هستند. گروه بعدی شامل موادی است كه دارای دو بعد هستند و در یك بعد دیگر گسترش می یابند و شامل لوله ها و سیمها می شوند. گروه مواد سه بعدی در نانو شامل ذرات، نقطه های كوانتمی (ذرات كوچك مواد نیمه هادیها) و نظایر آنها می شوند. دو ویژگی مهم، مواد نانو را از دیگر گروهها متمایز می سازد كه عبارتند از افزایش سطح مواد و تاثیرات كوانتمی. این عوامل می توانند باعث ایجاد تغییرات و یا به وجود آمدن خواص ویژه ای مانند تاثیر در واكنشها، مقاومت مكانیكی و مشخصه های ویژه الكتریكی در مواد نانو شوند. همانگونه كه اندازه این مواد كاهش می یابد، تعداد بیشتری از اتمها در سطح قرار خواهند گرفت. برای مثال، اتم های موادی به اندازه۳۰ نانومتر به میزان۵ درصد،۱۰ نانومتر به میزان۲۰ درصد و۳ نانومتر به میزان۵۰ درصد در سطح قرار دارند. در نتیجه مواد نانو با ذرات كوچكتر در مقایسه با مواد نانو با ذرات بزرگتر دارای سطح بیشتری در واحد جرم هستند. با توجه به ازدیاد سطح در این مواد، تماس ماده با سایر عناصر بیشتر شده و موجب افزایش واكنش با آنها می شود. این عمل منجر به تغییرات عمده در شرایط مكانیكی و الكترونیكی این مواد خواهد شد. برای مثال سطوح بین ذرات كریستالها در بیشتر فلزات باعث تحمل فشارهای مكانیكی بر آن می شود. اگر این فلزات در مقیاس نانو ساخته شوند، با توجه به ازدیاد سطح بین كریستالها، مقاومت مكانیكی آن به شدت افزایش می یابد. برای مثال فلز نیكل در مقیاس نانو مقاومتی بیشتر از فولاد سخت شده دارد. به موازات تاثیرات ازدیاد سطح، اثرات كوانتمی با كاهش اندازه مواد (به مقیاس نانو) موجب تغییر در خواص این مواد می شود (تغییر در خواص بصری، الكتریكی و جاذبه). موادی كه تحت تاثیر این تغییرات قرار می گیرند ذرات كوانتمی، لیزرهای كوانتمی برای الكترونیك بصری هستند. همانگونه كه بیش از این گفته شد مواد نانو، به سه گروه یك، دو و سه بُعدی طبقه بندی شده اند. مواد نانوی یك بعدی: این مواد شامل فیلم های بسیار نازك و سطوح مهندسی است و در ساخت ابزار الكتریكی و شیمیایی و مدارهای الكترونیكی ساده و مركب كاربرد وسیعی دارند. امروزه كنترل ضخامت لایه ها تا اندازه یك اتم صورت می پذیرد و ساختار این لایه ها حتی در مواد پیچیده ای مانند روانكارها شناخته شده است. لایه های مونو كه قطر آنها به اندازه یك ملكول و یا یك اتم است، در علوم شیمی كاربرد وسیعی دارند. یكی از كاربردهای این لایه ها ساخت سطوحی است كه خود را بازسازی كنند. مواد نانوی دوبعدی: به تازگی كاربرد مواد نانوی دو بعدی در تولید سیم و لوله ها افزایش یافته و توجه دانشمندان را به دلیل وجود خواص ویژه مكانیكی و الكترونیكی به خود جلب كرده است. در زیر به چند نمونه ساخته شده در این گروه اشاره می شود. نانو لوله های كربنی، CNTs : از رول كردن ورقهای گرافیتی یك یا چند لایه ساخته شده و قطر آنها چند نانو و طولشان چند میكرومتر است.ساختار مكانیكی این مواد مانند الماس بسیار سخت است اما در محورهای خود نرم و تاشو هستند.همچنین این مواد هادی الكتریكی بسیار عالی هستند. نوع غیر عالی نانو لوله های كربنی مانند مولیبید یوم دی سولفاید پس از CNTs ساخته شده است. این مواد دارای ویژگی های منحصر به فردی همچون روانكاری، مقاومت در برابر ضربات امواج شوكها، واكنشهای كاتالیزی و ظرفیت بالا در ذخیره هیدروژن و لیتیم هستند. لوله های مواد پایه اكسیدی مانند اكسید تیتانیم، برای كاربردهای كاتالیزی، كاتالیزرهای نوری و ذخیره انرژی به صورت تجاری به بازار عرضه شده اند. نانو سیمها: این سیمها از قرار گرفتن ذرات بسیار ریز از مواد مختلف به صورت خطی ساخته می شوند. نانوسیمهای نیمه هادی از سیلیكون، نیترات گالیم و فسفات ایندیوم ساخته شده و دارای قابلیتهای بسیار خوب نوری، الكتریكی و مغناطیسی است و نوع سیلیكونی این سیمها می تواند بخوبی در یك شعاع بسیار كوچك بدون آسیب رسانی به ساختار سیم خم شود. این سیمها برای ثبت مغناطیسی اطلاعات در حافظه كامپیوترها، وسایل نانوالكترونیكی و نوری و اتصال مكانیكی ذرات كوانتمی به كار می روند. بیوپلیمرها: انواع گوناگون بیوپلیمرها، مانند ملكولهای DNA ، در خودسازی نانوسیمها در تولید مواد بسیار پیچیده به كار می روند. همچنین این مواد دارای قابلیت اتصال نانو و بیوتكنولوژی برای ساخت سنسور و موتورهای كوچك هستند. مواد نانوی سه بعدی: این مواد به آن گروه تعلق دارد كه قطری كمتر از۱۰۰ نانومتر داشته باشند. مواد نانوی سه بعدی در اندازه های بزرگتر ساختار متفاوتی داشته و طیف وسیعی از مواد را در جهان تشكیل می دهند و صدها سال است كه به صورت طبیعی در زمین یافت می شوند. مواد تولید شده از عوامل فتوشیمیایی، فعالیت های آتش فشانها، مواد محترق از پختن غذا، مواد متصاعد از احتراق سوخت ماشین ها و مواد آلاینده تولید شده در صنایع جزو این گروه از مواد هستند. این مواد به علت رفتار متفاوت در واكنش های شیمیایی و بصری بسیار مورد توجه قرار دارند. برای مثال اكسید تیتانیوم و روی كه بصورت شفاف و فرانما، جاذب و منعكس كننده نور ماورای بنفش در صفحات خورشیدی به كار می روند در ابعاد نانو هستند. این مواد كاربردهای بسیار ویژه ای در ساخت رنگها و داروها (به ویژه داروهایی كه تجویز آنها فقط برای یك عضو مشخص بدن و بدون تاثیر بر سایر اعضاست) دارند. مواد نانوی سه بُعدی شامل مواد بسیاری می شود كه به چند نمونه از آنها اشاره می كنیم. كربن۶۰ (فوله رنس Fullerenes) : در اوایل سال۱۹۸۰ گروه جدیدی از تركیبات كربنی بنام كربن۶۰، ساخته شد. كربن۶۰ ، كروی شكل، به قطر۱ نانومتر و شامل۶۰ اتم كربن است كه به علت شباهت ساختار مولكولی آن با گنبدهای كروی ساخته شده توسط مهندس معماری بنام بوخ مینستر فولر بنام »فوله رنس« نامگذاری شد. در سال۱۹۹۰ ، روش های ساخت كوانتم های كربن۶۰ با مقاومت حرارتی میله های گرافیتی در محیط هلیم بدست آمد. این ماده در ساخت بلبرینگ های مینیاتوری و مدارهای الكترونیكی كاربرد وسیعی دارند. دِن دریمرز (Dendrimers) : دن دریمرز از یك ملكول پلیمر كروی تشكیل شده و با یك روش سلسله مراتبی خود سازی تولید می شوند. انواع گوناگونی از این مواد به اندازه های چند نانومتر وجود دارند. دن دریمرز در ساخت پوششها، جوهر و حمل دارو به بدن كاربرد فراوانی دارند. همچنین در تصفیه خانه ها به منظور بدام انداختن یونهای فلزات كه می توان به وسیله فیلترهای مخصوص از آب جدا شوند از این مواد استفاده می شود. ذرات كوانتمی: مطالعات در مورد ذرات كوانتمی در سال۱۹۷۰ شروع شد و در سال۱۹۸۰ این گروه از مواد نانوی نیمه هادی ساخته شدند. اگر ذرات این نیمه هادی ها به اندازه كافی كوچك شوند، تاثیرات كوانتمی ظاهر شده و می توانند میزان انرژی الكترونها و حفره ها را كاهش دهند. از آنجایی كه انرژی با طول موج ارتباط مستقیم دارد در نتیجه خواص نوری مواد بصورت بسیار حساس قابل تنظیم خواهد شد و می توان با كنترل ذرات، جذب یا دفع طول موج خاص در یك ماده را امكان پذیر ساخت. به تازگی با ردگیری مولكولهای بیولوژی با كنترل سطح انرژی این ماده، كاربردهای جدیدی از آن كشف شده است. در حال حاضر استفاده از مواد نانو رو به افزایش است و به علت خواص بسیار ویژه آنها، تحقیقات در یافتن مواد جدید همچون گذشته ادامه دارد.

منبع:

forum.p30world.com

- قاسم عرفانی gh_erfani@yahoo.com